Comme la plupart des économistes conseillent aux PME canadiennes de se préparer à une récession en 2023, c’est le moment de consolider vos finances et de gérer – voire d’augmenter – votre dette dans le but de survivre au ralentissement. De cette façon, vous pourrez sortir de l’autre côté, prêt à propulser votre entreprise vers de nouveaux sommets.
L’argent fait tourner le monde des PME, mais le manque de financement en période de récession peut mettre temporairement un frein à votre réussite. Votre PME est-elle en mesure de survivre à une récession économique?
Au lieu de craindre l’inévitable, vous pouvez vous y préparer en gérant intelligemment vos finances et même en vous endettant davantage. Si cela vous semble imprudent, nous ne sommes pas d’accord.
Récemment, les économistes ont prévu une légère récession en 2023. Mais qu’est-ce qu’une récession? Elle est généralement définie par deux trimestres consécutifs de croissance négative du PIB. Et qu’est-ce que cela signifie pour les PME et leur gagne-pain, soit leurs clients?
En termes simples, lorsque l’économie stagne, les PME et leurs clients deviennent très prudents dans leurs dépenses. Votre entreprise pourrait avoir plus de mal à générer et à maintenir son chiffre d’affaires habituel, et vous devrez peut-être réduire vos coûts.
Il pourrait s’agir de votre première récession majeure, voici donc ce à quoi vous pouvez vous attendre. Pour la plupart des petites et moyennes entreprises, une récession entraîne généralement une diminution des réserves de trésorerie. La gestion des flux de trésorerie devient exceptionnellement importante pendant un ralentissement économique.
Ce n’est peut-être pas le moment de fermer les écoutilles et d’attendre que ça passe. Ces choses-là passent, après tout. En attendant, adopter une approche proactive de votre financement – ou de l’absence de financement – peut être la bonne solution pour résister à la tempête de la récession.
Comment un prêt aux petites entreprises peut vous aider en période de récession
Il y a des avantages et des inconvénients à contracter un prêt pour votre entreprise en période de récession.
Du côté positif, cela vous donne des options. Si votre PME ne dispose pas de liquidités abondantes au début de la récession et que vous voyez un ralentissement à l’horizon, vous devrez peut-être commencer à réduire votre personnel ou votre budget.
Un prêt pourrait vous aider à maintenir vos stratégies avant-gardistes. Et comme vous ne savez pas combien de temps la récession pourrait durer (elle dure en moyenne de six à douze mois), les liquidités supplémentaires pourraient donner à votre PME le temps nécessaire pour passer le cap.
D’un autre côté, contracter une dette supplémentaire peut compliquer les choses. Le paiement du prêt affectera la capacité de votre entreprise à atteindre le seuil de rentabilité du point de vue du flux de trésorerie. De plus, un prêt peut vous amener à retarder certaines décisions commerciales que vous auriez dû prendre plus tôt.
Avec des liquidités supplémentaires, vous pouvez retarder le changement de fournisseur ou le fait de tout faire vous-même parce que vous ne voyez pas à quel point les choses peuvent devenir difficiles. Si votre entreprise cesse d’être rentable, vous devrez peut-être réduire les coûts au lieu de vous endetter davantage pour couvrir vos pertes. Un prêt ne doit jamais être utilisé comme une béquille. Il est mieux adapté pour permettre à votre entreprise de saisir les opportunités et, en cas de ralentissement, de survivre.
Obtenir un prêt commercial en période de récession peut être judicieux
Dans certaines situations, l’obtention d’un prêt commercial en période de récession peut s’avérer très utile, surtout si vous cherchez à consolider d’autres dettes.
Si vous avez des dettes liées à une carte de crédit ou à un prêt personnel, il peut être utile de les combiner en un nouveau prêt à un taux d’intérêt plus bas. Cela n’augmente pas automatiquement le montant total de votre dette, mais de meilleurs taux d’intérêt et de meilleures conditions de remboursement peuvent atténuer les contrecoups d’une récession.
Pourquoi remplacer un type de dette par un autre? Si vous avez plusieurs soldes de dettes de cartes de crédit à des taux d’intérêt élevés, vous pouvez peut-être les refinancer avec un prêt de consolidation à un taux d’intérêt plus bas.
Rembourser un seul prêt consolidé peut être plus facile que de gérer plusieurs paiements chaque mois. Si vous ne pouvez pas combiner tous vos prêts, concentrez-vous sur la consolidation des prêts à taux d’intérêt élevé.
N’oubliez pas que les taux d’intérêt des prêts de consolidation peuvent être fixes ou variables. Un taux fixe permet de réduire les coûts d’intérêt en période de récession, tandis qu’un taux variable peut entraîner des taux plus élevés à long terme.
En outre, tout comme de nombreux autres types de prêts, les prêts de consolidation exigent que les emprunteurs remplissent certaines conditions. Les taux d’intérêt disponibles peuvent dépendre de facteurs tels que votre cote de crédit, vos revenus et votre solvabilité.
Considérez un prêt commercial comme une solution d’urgence
Si vous décidez de contracter un prêt, faites-le pour la survie de votre PME jusqu’à la reprise de l’économie. Ne le dépensez pas inutilement.
Avec des liquidités supplémentaires, vous pouvez effectuer vos paiements mensuels à partir du produit du prêt.
Vous pouvez également utiliser le prêt pour des urgences réelles ou une opportunité intéressante, comme le rachat d’un concurrent, une fusion avec une autre PME ou une nouvelle orientation de votre entreprise.
Obtenir des prêts commerciaux, des lignes de crédit et des cartes de crédit en période de ralentissement économique
Vous vous demandez peut-être : « Puis-je obtenir un prêt en période de récession? » La réponse est oui, mais cela dépend de plusieurs facteurs. Les prêteurs resserreront leurs critères de prêt pendant une récession. Vous devez donc trouver des prêteurs qui souhaitent offrir des prêts dès maintenant.
Les banques proposent de nombreux types de crédit, comme des prêts commerciaux, des lignes de crédit et des cartes de crédit. Le choix de celui qui vous convient le mieux dépend de vos besoins spécifiques. Voici quelques raisons pour obtenir du crédit :
Démarrer une nouvelle entreprise
Faire évoluer une PME
Acheter des équipements, une technologie ou un bâtiment
Acquérir une autre entreprise ou racheter un partenaire
En classant vos besoins par ordre de priorité, vous pourrez déterminer le type de crédit qui vous convient le mieux et la manière de présenter vos arguments à une banque.
Améliorez votre trésorerie et gardez vos portes ouvertes
Pour éviter de devoir fermer boutique, vous pourriez chercher des moyens d’augmenter votre trésorerie en période de récession.
Comme vous l’avez vu en 2020, les affaires peuvent ralentir à un rythme d’escargot en raison d’une tempête parfaite de perturbations, soit la pandémie de COVID-19, la chute du prix du pétrole et l’inflation.
Bien que les experts au sud de la frontière estiment que les États-Unis sont déjà en récession, la Banque royale du Canada (RBC) prévoit que l’économie canadienne est en voie de connaître une « légère récession » en 2023, grâce à une croissance du PIB inférieure à un pour cent.
Au Canada, l’immobilier, les inscriptions au chômage et les effets économiques des restrictions liées à la pandémie contribuent au ralentissement et à l’incertitude.
En outre, la hausse des taux d’intérêt et les chiffres de l’inflation que nous n’avons pas vus depuis des années font augmenter le coût de tout, des matières premières à la main-d’œuvre et au financement de la dette. Cela pourrait entraîner des fermetures d’entreprises et un resserrement considérable des conditions de crédit.
Si votre entreprise est confrontée à des problèmes de trésorerie, vous devrez peut-être envisager d’autres solutions de financement pour augmenter votre trésorerie afin de pouvoir faire face à vos obligations salariales, payer vos dépenses et même entreprendre de nouveaux projets pour développer votre entreprise – avec prudence.
Gérer votre trésorerie en période de récession
Alors, comment faire exactement pour augmenter votre trésorerie sans vous endetter davantage en période de récession? Cela commence par l’examen de la gestion de votre trésorerie et la réalisation d’une analyse pour déterminer où couper et où simplifier. Vous pouvez également découvrir où maximiser les revenus supplémentaires.
Voici quelques stimulants de trésorerie à considérer :
Prêt entre pairs : Vous pouvez obtenir un prêt auprès d’investisseurs disposés à prêter leur propre argent à un taux d’intérêt convenu. Ce système élimine essentiellement l’intermédiaire traditionnel : votre institution financière. Le prêt entre pairs est une excellente option de financement, mais il peut être difficile d’y accéder, car d’autres entreprises et investisseurs sont également confrontés à la récession et peuvent être plus qualifiés pour en bénéficier.
Ligne de crédit pour petites entreprises : Si vous n’avez pas de ligne de crédit, c’est le moment de commencer le processus de demande, car l’approbation peut prendre des mois. Avec une ligne de crédit, vous pouvez augmenter votre fonds de roulement en prélevant des fonds, à condition de ne pas dépasser le montant maximal du prêt. C’est ce qui rend la ligne de crédit très utile pour les besoins à court terme.
Prêt aux petites entreprises : En ce moment, le gouvernement canadien prend des mesures pour injecter des capitaux dans le système financier afin d’aider les banques à prêter de l’argent. Le problème pour les propriétaires de PME est qu’il peut s’écouler des semaines ou des mois avant que le gouvernement n’autorise ces prêts aux petites entreprises. À ce moment-là, les problèmes de trésorerie pourraient s’aggraver.
Carte de crédit : Bien que leurs taux d’intérêt soient élevés, les cartes de crédit permettent aux entreprises de faire de petits achats immédiatement. La discipline est la clé d’une bonne gestion des dettes liées aux cartes de crédit. Idéalement, vous devriez payer la totalité du montant chaque mois pour éviter d’accumuler des intérêts. Si vous avez un solde sur la carte de crédit de votre entreprise, vous pouvez utiliser vos réserves de liquidités pour effectuer un paiement forfaitaire à votre gré.
Sachez simplement que les dettes de cartes de crédit ne sont pas garanties. Les délais de paiement sont courts. Si vous n’effectuez pas vos paiements de carte de crédit conformément au contrat, vous pourriez devoir soumettre le remboursement intégral à un taux d’intérêt élevé.
Obtenir un prêt commercial avec une mauvaise cote de crédit
Un mauvais crédit rendra l’obtention d’un prêt plus difficile, mais pas impossible.
Les banques examinent généralement de nombreux facteurs avant d’approuver votre prêt commercial. Elles veulent comprendre les besoins de votre entreprise, examiner le projet que le prêt financera et évaluer la situation financière actuelle de votre PME, votre cote de crédit personnelle et votre valeur nette.
Dans un récent article de la BDC, Darryl Curtis, directeur de centre d’affaires de la BDC, est allé droit au but : « La situation financière d’une entreprise est le facteur le plus important dont nous tenons compte pour décider d’approuver ou non un prêt. Si une entreprise est très solide, en croissance et a des perspectives positives à long terme, le propriétaire peut avoir une mauvaise cote de crédit personnelle et obtenir quand même un prêt. »
Alors, que devez-vous faire pour obtenir un prêt avec une mauvaise cote de crédit?
La transparence est la meilleure politique. Ne cachez pas votre mauvais crédit à votre banque. Expliquez plutôt votre situation. « Nous ne vous refuserons pas simplement à cause d’une mauvaise cote de crédit », dit Curtis. « Il peut y avoir une bonne raison. Nous regardons toujours ce qui se cache derrière les chiffres. »
La patience est plus qu’une vertu. Une mauvaise cote de crédit ralentit considérablement le processus de prêt, car les documents financiers de votre PME doivent être examinés de plus près et le prêt peut nécessiter des approbations supplémentaires.
Gérez votre dette pour mieux protéger votre entreprise
Pendant une récession, et même avant qu’elle ne soit officiellement déclarée, il est plus vital que jamais de gérer de façon proactive la dette de votre entreprise. La réputation et le crédit de votre entreprise sont en jeu. Suivez ces conseils :
Communiquez avec vos fournisseurs
Vous avez peut-être besoin d’un délai supplémentaire pour payer vos factures. Les fournisseurs peuvent être sensibles à ces besoins – ils subissent eux aussi la récession. Plusieurs vous donneront un peu de répit pour payer vos factures un peu plus tard.
Mais ne sautez pas un paiement sans en parler à vos fournisseurs. Communiquez vos besoins avant d’effectuer des paiements tardifs.
Parlez à d’autres créanciers
Les créanciers ne veulent pas que vous manquiez à vos obligations en matière de dettes. S’ils peuvent vous aider, ils le feront, parce que c’est aussi bon pour eux.
Si vous avez des difficultés à payer vos dettes, discutez-en avec vos créanciers, qu’il s’agisse d’une banque, d’un fournisseur, d’une société de cartes de crédit ou d’un autre prêteur aux petites entreprises.
Recherchez un prêt pour petite entreprise dès maintenant
Envisagez un financement d’entreprise pour vous aider à faire face aux inconvénients de la récession avant qu’elle ne frappe. Un prêt commercial peut à la fois vous aider à mieux vous adapter à l’évolution des conditions économiques et fournir les liquidités dont votre entreprise a besoin en cas de crise financière.
Agissez maintenant pour minimiser les effets
Si, comme de nombreux propriétaires de PME, le climat économique actuel vous préoccupe et vous vous attendez à une récession, qu’elle soit légère ou non, vous pouvez dès à présent positionner votre entreprise pour qu’elle continue de prospérer si une récession menace de l’ébranler temporairement. Gérez votre dette d’entreprise avant qu’elle ne frappe.
Quelques points à retenir
Une récession imminente – même une récession dite « légère » – peut faire naître la peur dans le cœur des propriétaires de PME. À l’heure actuelle, il peut sembler contre-intuitif de se préparer au ralentissement économique en s’endettant davantage. Ce n’est pas le cas. Un prêt aux petites entreprises vous offre des options.
Si votre PME ne dispose pas d’une trésorerie abondante à l’approche d’une récession et que vous voyez un ralentissement se profiler à l’horizon, le financement pourrait être exactement ce dont vous avez besoin pour rester à flot pendant un ralentissement majeur. Voici pourquoi :
Les récessions peuvent durer de six à douze mois. L’argent supplémentaire pourrait permettre à votre PME de survivre dans l’intervalle.
Obtenir un prêt commercial en période de récession peut être judicieux, surtout si vous cherchez à consolider d’autres dettes.
Si vous avez plusieurs dettes de cartes de crédit assorties de taux d’intérêt élevés, vous pouvez peut-être les refinancer avec un prêt de consolidation à un taux d’intérêt inférieur.
Utilisez un prêt commercial pour les urgences réelles ou une opportunité unique. Par exemple, avec des liquidités supplémentaires, vous pourriez envisager de racheter un concurrent.
Vous pouvez également gérer votre trésorerie grâce à des prêts entre pairs, une ligne de crédit ou un prêt aux petites entreprises soutenu par le gouvernement.
Ne vous inquiétez pas d’une mauvaise cote de crédit : les institutions financières prêteuses sont moins rigides que vous ne le pensez, pour autant que vous fassiez preuve de transparence et de patience avec elles.